Der Traum vom eigenen Hausbau rückt zurzeit für viele ein Stückchen näher, denn das Baugeld ist so günstig wie nie. Im ersten Halbjahr 2017 wurden in Deutschland laut Bundesbank Wohnungsbaukredite in Höhe von mehr als 27 Milliarden Euro aufgenommen. Was Bauherren dennoch bei der Planung beachten und welche Angebote vermieden werden sollten, erfahren Sie in folgendem Ratgeber. – Laura Gosemann

Trotz hoher Immobilienpreise verleiten zurzeit historisch niedrige Zinsen zum Bau eines Eigenheims. Diese können aber während der Gesamtlaufzeit wieder ansteigen, weshalb die Baufinanzierung gut geplant sein sollte. So ist eine Finanzierungslaufzeit bis zum Renteneintritt sinnvoll, da anschließend das Einkommen meist niedriger ist als im Berufsleben. Auch ein etwaiger Kinderwunsch, der zu Veränderungen in den Haushaltsausgaben führt, muss berücksichtigt werden, da das monatliche Budget ansonsten eventuell nicht tragbar bleibt.

Hier können Sie vorab und unverbindlich Konditionen prüfen und Ihre Monatsrate berechnen.

Zudem können die steigenden Zinsen, die sehr wahrscheinlich sind, während der Gesamtlaufzeit eines Kredits genauso zu einer deutlich höheren Anschlussfinanzierung führen.

Ein Teil der Monatsrate wird für die Zinsen und ein Teil für die Rückzahlung des Kredits, die sogenannte Tilgung, verwendet. Es empfiehlt sich, so viel wie möglich bereits in der Anfangsphase zu begleichen, da in diesem Fall insgesamt weniger Zinszahlungen anfallen. Auch Sondertilgungen tragen zur Verringerung dieser bei. Jährlich können in der Regel 5 Prozent der Kreditsumme durch eine solche zurückgezahlt werden.

Niedrigzinsen nutzen

Wenn Banken eine kurze Zinsbindung mit besseren Konditionen belohnen, muss der Bauherr bereits nach wenigen Jahren eine neue Zinsvereinbarung treffen. Wer aktuell eine Finanzierung in Betracht zieht, sollte jedoch auf einer längeren Laufzeit mit den günstigen Konditionen bestehen, selbst wenn dies einen kleinen Zinsaufschlag nach sich zieht. Max Herbst von der FMH-Finanzberatung empfiehlt dies in einem Interview mit Focus Online insbesondere aufgrund der möglichen Kündigungsfrist. Denn Kreditnehmer können bereits nach zehn Jahren mit einer Frist von sechs Monaten ganz oder teilweise kündigen. Dabei muss ein Langzeit-Darlehen nicht exakt nach zehn Jahren gekündigt werden, es ist auch später noch jederzeit möglich. Somit könne ein Baufinanzierungskunde wohl niemals in einer Hochzinsphase kommen. Der Zeitpunkt für das Anschlussdarlehen ist ab dem zehnten Jahr nämlich frei wählbar.

Vorab beraten lassen

Verbraucherschützer wie die Stiftung Warentest und der Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv) haben in Sachen Baufinanzierung zudem bewirkt, dass Immobilienkreditvermittler ihre Kunden genauer beraten sowie die Banken die Kreditwürdigkeit der Interessierten gründlicher überprüfen müssen. So soll eine Verschuldung von künftigen Eigenheimbauern vermieden werden. Eine Beratung zur Baufinanzierung von der zuständigen Verbraucherzentrale ist ebenfalls möglich.

Online existieren zudem Tilgungsrechner, mit denen Immobilienkäufer sich vorab informieren können, ob ihre aktuelle Zinsplanung realistisch ist. Auch ein Preisvergleich mit verschiedenen Laufzeit- und Beleihungsvarianten vorab ist sinnvoll.

Zusätzliche Informationen zum Thema Verbraucherschutz bei der Baufinanzierung und vielen weiteren Themen finden Sie auf dem kostenlosen Ratgeberportal www.anwalt.org.

Diese oder ähnliche Fragen stellen sich viele Menschen z.B. in Bürojobs. Dennoch haben derzeit sehr viele Erwerbstätige –  unabhängig ob körperlich oder nicht körperlich tätig–  das Gefühl, das Leben in der modernen Hochleistungsgesellschaft werde immer „schneller“ und damit anstrengender. Die Folge: Stress, Burn-out und andere psychische Belastungen nehmen zu. Das zeigt sich auch in den Statistiken zur Berufs- und Erwerbsunfähigkeit. Seit Jahren sind seelische Probleme auf dem Vormarsch. Die neuesten Zahlen, die der Versichererverband GDV jüngst für 2016 vorlegte, unterstreichen diesen Trend – und zeigen deutliche Unterschiede zwischen den Geschlechtern.

Bei 35,4 Prozent der Frauen, die berufs- oder erwerbsunfähig werden, liegt die Ursache in der Psyche. Bei Männern sind es „nur“ 25 Prozent, wenngleich seelische Probleme auch hier auf Rang eins der Ursachen stehen. Insgesamt ergibt das 29 Prozent aller Betroffenen. Auf Rang zwei folgen Erkrankungen des Bewegungsapparats mit 18,4 Prozent. Hier sind Männer (20,9) stärker betroffen als Frauen (14,4). Anders sieht es wieder bei den Krebserkrankungen aus, die insgesamt auf 18 Prozent kommen: Bei 23 Prozent der Frauen und 14,8 Prozent der Männer sind sie für Erwerbs- oder Berufsunfähigkeit verantwortlich. Unfälle sind bei 11,5 Prozent der Männer und nur 5,1 Prozent der Frauen der Auslöser.

Fazit, Berufsunfähigkeit kann jeden treffen!

Insgesamt muss mehr als jeder fünfte Arbeitnehmer vor Erreichen des Rentenalters die Erwerbstätigkeit einstellen. Eine Berufsunfähigkeitsvorsorge wird daher auch von Verbraucherschützern dringend empfohlen – denn die staatliche Absicherung ist kaum der Rede wert.

In einer qualitativ hochwertigen Beratung zu diesem Thema sollte eine anbieterunabhängige Auswahl des  Versicherers gegeben  sein & vorab die Begrifflichkeiten und Unterschiede Arbeistunfähigkeit, Erwerbsunfähigkeit der Berufsunfähigkeit entgegengesetzt und erläutert werden.

Neben den leistungsbedingt gestiegenen Prämien der Vergangenheit  in der  Wohngebäudeversicherung sollten als Reaktion  nicht nur Preisvergleiche durchgeführt werden. Wer eine eigene Immobilie besitzt, weiß um die Gefahren, die von verschiedenen Seiten drohen,  oft aber nicht mitversichert sind  aufgrund alter & leistungsarmer Verträge oder ungeprüften Übernahmen von Vorversicherungen der Immobilien bei Kauf/ Erbe o.ä..

Ob Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Elementargefahren wie Überschwemmungen: Jederzeit kann es zu Schäden am Gebäude kommen, die richtig ins Geld gehen können. Daher ist dringend zum Abschluss einer lesitungsstarken Wohngebäudeversicherung zu raten.

Bei der Auswahl steht man allerdings vor einer verwirrenden Tarifvielfalt. Naturgemäß sind nicht alle Angebote gleichermaßen zu empfehlen, auch wenn viele sich an den GDV-Musterbedingungen orientieren. Folgende fünf Aspekte sollten nicht unter den Tisch fallen:

• Wird die Leistung bei grober Fahrlässigkeit gekürzt?
• Werden Kosten für die Beseitigung von Vandalismus- und Graffiti-Schäden übernommen?
• Sind Ableitungsrohre außerhalb des Gebäudes mitversichert?
• Sind umgestürzte Bäume bzw. deren Beseitigung und ggf. eine Wiederaufforstung abgedeckt?
• Gibt es eine Garantie, dass mindestens der Schutzumfang der GDV-Musterbedingungen gilt?

Darüber hinaus entscheiden noch zahlreiche weitere Kriterien über die Qualität einer Wohngebäudepolice.

Neben der Wohngebäudeversicherung, die Schäden am Haus übernimmt, ist eine Absicherung des Hausinhaltes, z.B. Inventar, Möbel, Kleidung, Schmuck, Wertgegenstände, Elektronikgeräte u.v.m. durch eine Hausratversicherung empfehlenswert. Was eine Hausrat wann leistet, sehen Sie hier.

Wer auf Nummer sicher gehen will, sollte sich daher professionell und unabhängig beraten lassen.

Seit fast einem Jahrzehnt schnellen die Immobilienkaufpreise in Deutschland nun schon ungebremst nach oben – und sind dabei den Mieten weit enteilt. Während Letztere seit 2009 nominal um 26 Prozent stiegen, kommen die Kaufpreise im selben Zeitraum auf ein Plus von 61 Prozent.

Es stellt sich zweifelsohne die Frage, wohin die Immobilienpreise noch gehen? Noch größer ist der Unterschied in den sogenannten A-Städten, etwa Hamburg (23 vs. 90 Prozent) und München (43 vs. 143 Prozent). Dass sich diese Schere nicht unaufhörlich weiter öffnen kann, ist eine Konsequenz der wirtschaftlichen Logik. Schließlich müssen die Kaufpreise meist aus den Mieten finanziert werden können.

Das ist einer der Gründe dafür, dass der Zentrale Immobilien Ausschuss (ZIA) in einem neuen Gutachten ein Ende des Booms voraussagt. Für Berlin, Stuttgart und München erwarten die Analysten in den kommenden fünf Jahren sogar ein Abschmelzen der Kaufpreise um ein Viertel bis ein Drittel. Neben dem Missverhältnis zwischen Mieten und Kaufpreisen dürfte mittelfristig auch ein Zinsanstieg die Nachfrage dämpfen, da die Finanzierungskosten damit zunehmen. Und schließlich gräbt sich der Boom auch selbst das Wasser ab: Durch die gesalzenen Preise fürs großstädtische Wohnen drängt es weniger Neubewohner in die Metropolen, die Nachfrage ebbt ab. Dem steht eine wachsende Zahl von Wohnungsfertigstellungen gegenüber (2009: ca. 19.000; 2016: ca. 41.200) – beides nimmt Druck aus dem Kessel.

Wetten auf den Bauzins der Zukunft

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Vor zehn Jahren noch steckten die Deutschen ihr Geld am liebsten in Lebensversicherungen. Zwei Drittel bekannten sich damals zu dieser Anlageform. Lang ist’s her. Heute sind es weniger als ein Viertel, die der Lebensversicherung noch etwas abgewinnen können. So lautet ein Ergebnis des jährlich erhobenen Vermögensbarometers des Deutschen Sparkassen- und Giroverbands. Angesichts der seit Jahren äußerst mageren Garantieverzinsung ist der Ansehensverfall der klassischen kapitalbildenden Versicherung kaum verwunderlich.

Einen unaufhaltsamen Aufstieg in der Beliebtheit hat dagegen die selbst genutzte Immobilie verzeichnet. 54 Prozent halten sie heute für das beste Produkt zum Vermögensaufbau – 2007 waren es nur halb so viele. Die vielerorts stark gestiegenen Immobilienpreise scheinen die Deutschen nicht zu verschrecken, was auch an den günstigen Finanzierungsmöglichkeiten liegen dürfte. Auf Rang zwei folgen bereits Aktien und Investmentfonds mit 28 Prozent Beliebtheit (tatsächlich hält nur rund jeder siebte Deutsche Aktien oder Fondsanteile), danach Kapitalanlage-Immobilien mit 27 Prozent. Das Sparbuch büßt ebenfalls kontinuierlich an Popularität ein und fällt von 30 (2007) auf 18 Prozent.

Das Institut der deutschen Wirtschaft Köln (IW) hat eine aktuelle Analyse des deutschen Immobilienmarktes vorgelegt. Fazit: Die Gefahr einer Immobilienblase  ist nach wie vor sehr gering, trotz der anhaltend regen Bautätigkeit. Zu diesem Schluss kam kürzlich auch der Ausschuss für Finanzstabilität (AFS).

Dennoch haben die IW-Autoren drei gefährliche Entwicklungen ausgemacht und benannt: Erstens werden weit abseits der Großstädte zu viele Einfamilienhäuser gebaut, deren Wert angesichts der erwartbaren demografischen Entwicklungen langfristig sinken dürfte. Bedarf sieht das IW nur in Metropolen und deren Speckgürtel. Zweitens setzen in den Städten zu viele Investoren auf kleine Wohneinheiten für Studenten, deren Zahl aber mittelfristig sinken wird – und mit ihr die Nachfrage nach Mikroapartments für Studenten. Als drittes Risiko haben die IW-Analysten die sogenannte Mietpreisbremse identifiziert: „Sie funktioniert zwar nachweislich nicht, dennoch wollen fast alle Parteien an ihr festhalten“, kommentiert Studienautor Prof. Dr. Michael Vogtländer. Damit sorge sie für Unsicherheit bei den Investoren.

Für viele Deutsche sind die eigenen vier Wände & Immobilien  als Altersvorsorge wesentliche Säulen fürs Rentenalter ; schließlich spart man sich im Ruhestand die Miete und hat somit mehr von der Rente. Doch nicht immer ist es selbstverständlich, dass ein Kauf langfristig wirklich günstiger kommt als das Wohnen zur Miete. Ob sich ein Immobilienerwerb lohnt, lässt sich unter anderem am Verhältnis von Jahresnettomiete zum Kaufpreis festmachen.

Eine neue Studie  offenbart in diesem Punkt riesige regionale Unterschiede. Während man im thüringischen Kyffhäuserkreis gerade einmal das 10-Fache der Jahresmiete für eine 100-Quadratmeter-Wohnung auf den Tisch legen muss, ist es in Nordfriesland das 61-Fache – der Spitzenwert. Nordfriesland? Teurer als München? In der Tat, denn zum Landkreis Nordfriedland zählt auch Sylt mit seinen hochpreisigen Ferienimmobilien. Diese dürften auch beim zweitplatzierten Landkreis Aurich eine Rolle spielen, in dem 41 Jahresnettomieten fällig werden, gefolgt von Miesbach mit 38 und Wittmund mit 37. Hohe Preise sind vor allem an den Küsten und in den prosperierenden Regionen Süddeutschlands üblich, insbesondere in Bayern. Ein günstiger Erwerb ist dagegen im Osten, aber auch in Bremen, Essen, Hannover oder Dortmund möglich.

Aber nicht nur der Kaufpreis und die Region sollten wohl überdacht werden, sondern auch im Falle einer benötigten Immobilienfinanzierung die Art der Finanzierung z.B. die Dauer der Zinsfestschreibung oder eventuelle Produkte für eine  Zinssicherung über die Festschreibung hinaus.

Ist man der Auffassung, dass bezüglich einer künftigen Wertentwicklung der zu kaufenden Immobilie noch Luft nach oben ist, kann es sich durchaus lohnen, die zusätzlichen Kosten einer längeren Zinsfestschreibung und damit verbunder Sicherheit im Falle von künftigen nicht unwahrscheinlichen Zinssteigerungen in Kauf zu nehmen, um ruhiger schlafen zu können.

Unabhängige Beratung bei der Auswahl des geeigneten Finanzierungspartners wird analog zur sorgfälltigen Wahl des Kaufobjektes empfohlen.

Immobilienpreise Deutschland und Mietspiegel im Vergleich

Insgesamt werden in rund der Hälfte der 402 Kreise und kreisfreien Städte nicht mehr als etwa 20 Jahresmieten aufgerufen – ein Niveau, das Fachleute noch für vertretbar halten. Jenseits davon sollte man vorsichtig sein, wenngleich natürlich auch andere Faktoren für die Kaufentscheidung ausschlaggebend sind.

Immobilien** Immobiliendarlehen**Baufinanzierung** Kredit

Bei der Finanzierung der eigenen Immobilie können Bauherren und Käufer mehrere tausend Euro sparen, wenn sie gute Konditionen vereinbaren.

Wie Käufer und Bauherren ihren individuell niedrigsten Zins finden, sagt Ihnen in der Regel nicht der Bankberater vor Ort, sondern unabhängige Beratungsunternehmen.

Diese geben Tipps, wie Käufer und Bauherren die besten Konditionen für ihr Immobiliendarlehen aushandeln.  Rund 44 Prozent der deutschen Haushalte leben nach Angaben des Statistischen Bundesamtes im Wohneigentum, dieses ist meist kreditfinanziert.

Da die Kreditsummen meist sehr hoch sind, sollten Verbraucher Zinsen und Konditionen intensiv vergleichen.

Allerdings ändern sich die Baugeldzinsen täglich. Da ist es fast unmöglich, bei jeder Bank ein einzelnes Angebot einzuholen.

Baukredit-Vermittler vergleichen Konditionen

Genau darauf hätten sich allerdings überregionale Baukredit-Vermittler spezialisiert, die die verfügbaren Konditionen von mehreren hundert Anbietern im direkten Vergleich ermitteln. Ein Termin beim Baukredit-Vermittler bringt in jedem Fall Gewissheit über den individuell erreichbaren Zins.

Unabhängige Vermittler und Berater prüfen mit  Plattformen tagesaktuell die Konditionen von vielen hundert Banken, Sparkassen und Versicherern. Weiterhin sei wichtig, dass sich Käufer kostenlos und unverbindlich beraten lassen, was beim Immobilienkauf zu beachten ist.

Eine wichtige Rolle spielen heute auch günstige  Förderdarlehen zum Beispiel für energetische Maßnahmen oder Sanierungen, z.B. der Kreditanstalt für Wiederaufbau KFW  oder diverse andere Förderkredite.

Wettbewerb ausnutzen

Das bedeute aber nicht, dass die Hausbank bei der Finanzierung außen vor sein muss. Kunden könnten die Gespräche auch bei ihrer Bank oder Sparkasse beginnen. Wichtig ist, dass der Kunde es nicht dabei belässt, sondern den Wettbewerb unter den Anbietern für sich nutzt.

Von allgemein gehaltenen Vergleichstabellen im Internet wird abgeraten, da diese nicht die persönliche Situation des Käufers berücksichtigen würden. Welchen Zins Käufer am Ende erhalten, hängt von einer Reihe von Faktoren ab. Die wichtigsten sind Einkommen, Vermögen, beruflicher Status und die Bewertung der Immobilie.

Eckdaten klären und verhandeln

Erst wenn die Immobilie gefunden und die persönlichen Unterlagen eingereicht wurden, könnten Kreditvermittler zuverlässige Angebote erstellen. Darüber hinaus sei es ratsam, sich selbst vorab einige Fragen zu beantworten: Wie viel kann ich pro Monat maximal für die Rate aufbringen? Wann soll der Kredit abbezahlt sein? Kann ich mir die Anschlussfinanzierung leisten, falls die Zinsen steigen sollten?

Welche Möglichkeiten der Zinssicherung habe ich?

Verbraucherschützer haben ihre Kritik an der Intransparenz von Vergleichsportalen erneuert. Sie beziehen sich auf eine in Auftrag gegeben Studie zu drei Finanz- und Versicherungsprodukten. Die Verbraucherzentrale Bundesverband fordert daher weit reichende gesetzliche Vorgaben für die Portale.

Normalerweise sind Verbraucherschützer sowie Finanz- und Versicherungsvermittler nicht unbedingt einer Meinung. Die Ergebnisse einer von der Verbraucherzentrale Bundesverband (VZBV) in Auftrag gegebenen Studie zur Objektivität von Vergleichsportalen dürften Vermittler aber ebenfalls unterschreiben: Die Tarifrechner bieten oftmals keinen objektiven Vergleich von Finanzprodukten. Damit erneuern die Verbraucherschützer ihre schon in der Vergangenheit vorgetragene Kritik an den Portalen, die auch von Aufsichtsbehörden geteilt wird.

Der VZVB hatte diesmal das Hamburger Institut für Finanzdienstleistungen (IFF) damit beauftragt, die fünf am häufigsten genutzten Vergleichsportale – Check24, Verivox, FinanceScout24, Toptarif und Biallo – für die Finanzdienstleistungen Girokonto, Ratenkredit und Kfz-Versicherung unter die Lupe zu nehmen.

Die Studie zeigt, dass alle untersuchten Portale den Eindruck vermitteln, explizit Verbraucherinteressen zu bedienen. Bei drei von fünf untersuchten Portalen wurden jedoch Produkte, deren Abschluss nicht über das jeweilige Portal erfolgen kann, in der Voreinstellung herausgefiltert. So könne es passieren, dass gerade das für Verbraucher beste Produkt ganz aus dem Vergleich herausfällt. Ein umfassender und objektiver Vergleich ist also oft nicht möglich. Hinzu komme, dass bei keinem der untersuchten Produkte auf den Vergleichsportalen nachvollzogen werden konnte, ob der Marktvergleich vollständig ist. Auch die Finanzierung der untersuchten Portale, das Zustandekommen der Rankings und die Aktualität der Daten waren laut Studie nicht transparent dargelegt.

Im Gleichschritt mit BGH
“Wenn Vergleichsportale Angebote von solchen Unternehmen herausfiltern, die keine Vertragspartner der Plattform sind, sollten sie sich nicht länger als objektiv präsentieren dürfen. Sie sollten deutlich als das erkennbar sein, was sie tatsächlich sind: Finanzproduktvermittler”, sagt Dorothea Mohn, Leiterin Team Finanzmarkt beim VZBV. “Andernfalls täuschen sie Verbraucher, die aufgrund der Aufmachung des Portals davon ausgehen, das günstigste Produkt angezeigt zu bekommen.”

Der VZBV könnte dabei Rückendeckung vom Bundesgerichtshof bekommen. Dieser hat vor einigen Wochen am Beispiel eines Portals für Bestattungen entscheiden, dass der Betreiber Kunden klar darüber informieren muss, dass er nur Bestatter auflistet, von denen er Provisionen bekommt. Ein vollständiger Marktüberblick werde damit nicht gegeben.

Finanzdienstleistungen sind Vertrauensgüter
Die Verbraucherschützer legen in ihrer Pressemitteilung dar, dass Finanzdienstleistungen Güter seien, deren Qualität Verbraucher nach dem Kauf meist selbst nicht sicher feststellen können. Sie seien häufig komplex, und ihre Auswahl habe oftmals weitreichende oder sogar existenzielle Konsequenzen. Deshalb müssen sich Verbraucher bei der Produktauswahl darauf verlassen können, von einem Vergleichsportal, das verspricht “objektiv” zu sein, keine interessengeleiteten Informationen oder Empfehlungen zu erhalten.

Der VZBV fordert daher gesetzlich definierte Kriterien. Vergleichsportalbetreiber müssten die darin beschriebenen Anforderungen erfüllen, um ihre Dienstleistungen als objektiv und unabhängig darstellen zu dürfen. Diese Kriterien umfassen ein Verbot der Finanzierung durch Provisionen oder andere verdeckte Gegengeschäfte. Könnten sie dies nicht, müssten sie sich deutlich und an prominenter Stelle als Finanzproduktvermittler zu erkennen geben.